涼山州住房公積金貸款管理辦法

第一章 總 則第一條為加強(qiáng)住房公積金貸款管理，防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，支持個(gè)人住房消費(fèi)，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》(下稱《條例》)、中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《四川省住房公積金貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)政策的規(guī)定，結(jié)合涼山實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于涼山州行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請、審批、發(fā)放、回收、擔(dān)保、貸后管理、法律責(zé)任等貸款管理工作。

第三條住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，發(fā)放給住房公積金繳存人定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)貸款。購買自住住房包括商品房、保障性住房（經(jīng)濟(jì)適用住房、廉租房、限價(jià)房）、再交易房。

第四條 住房公積金貸款按照貸款對象與繳存對象一致、權(quán)利與義務(wù)對等原則，實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、貸款擔(dān)保。

住房公積金貸款重點(diǎn)支持中低收入家庭購買中小套型、中低價(jià)位的自住住房，禁止向購買別墅等豪華住宅和非住宅建筑提供住房公積金貸款。

第五條 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由州住房公積金管理中心( 下稱管理中心 )委托商業(yè)銀行( 下稱受委托銀行)辦理。管理中心應(yīng)與受委托銀行簽訂委托合同或協(xié)議，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由管理中心承擔(dān)。受委托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)須接受管理中心的監(jiān)督管理。

第六條 管理中心履行下列住房公積金貸款管理職責(zé)：

(一)宣傳和貫徹執(zhí)行《住房公積金管理?xiàng)l例》和《四川省住房貸款管理辦法》等法規(guī)政策規(guī)定的住房公積金貸款政策，為繳存人提供政策咨詢，維護(hù)繳存人依法享有的住房公積金貸款權(quán)利。

(二)編制并執(zhí)行住房公積金貸款計(jì)劃，編制住房公積金貸款計(jì)劃執(zhí)行情況報(bào)告。

(三)審查確定住房公積金貸款項(xiàng)目。

(四)負(fù)責(zé)住房公積金貸款申請的審批及貸后管理。

(五)負(fù)責(zé)住房公積金貸款的核算、統(tǒng)計(jì)、信息查詢及相關(guān)資料管理。

(六)負(fù)責(zé)對受委托銀行辦理的住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。

(七)承辦州管委會決定或授權(quán)辦理的其他住房公積金貸款事項(xiàng)。

第七條 受委托銀行根據(jù)與管理中心簽訂的委托合同或協(xié)議履行下列住房公積金貸款職責(zé)：

(一)為繳存人提供住房公積金貸款政策咨詢，協(xié)助受理個(gè)人住房公積金貸款申請并進(jìn)行審查。

(二)審查貸款項(xiàng)目。

(三)根據(jù)管理中心的審批結(jié)果，與借款人簽訂借款相關(guān)合同，并協(xié)助借款人辦理貸款的相關(guān)手續(xù)。

(四)發(fā)放、回收住房公積金貸款，辦理住房公積金貸款結(jié)算。及時(shí)向管理中心提供準(zhǔn)確、完整的貸款信息數(shù)據(jù)。

(五)實(shí)施貸后管理，協(xié)助催收逾期貸款。

(六)辦理委托合同或協(xié)議約定的其他事項(xiàng)。

第二章 貸款對象及條件第八條凡已連續(xù)足額繳存住房公積金滿一年以上，未負(fù)有住房貸款債務(wù)，具有完全民事行為能力的繳存人，購買、建造、翻建、大修自住住房兩年以內(nèi)的，可申請住房公積金貸款。

住房公積金賬戶封存的繳存人，須賬戶啟封并重新按時(shí)足額繳存滿一年以上才能申請住房公積金貸款。

第九條 借款人申請住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

(一)具有常住戶口或者有效居民身份證。

(二)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

(三)購買自住住房的，須具有合法有效的購房合同或協(xié)議；建造自住住房的，須具有市縣及以上規(guī)劃建設(shè)、土地管理部門的批準(zhǔn)文件；翻建、大修自住住房的，須具有市縣及以上規(guī)劃建設(shè)管理部門和房管部門的批準(zhǔn)文件。

(四)同意按管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式辦理擔(dān)保。

(五)實(shí)行差別化信貸政策的房屋套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為借款人（包括借款人及其配偶和共有人）在擬購房所在地房產(chǎn)管理部門登記信息系統(tǒng)中實(shí)際名下?lián)碛械姆课萏讛?shù)（含已備案登記的住房）。

(六)個(gè)人信用報(bào)告僅作個(gè)人信用參考。

(七)管理中心規(guī)定的其他條件。

購買住房辦理了住房公積金提取的，該套住房不得再申請住房公積金貸款。

第三章 貸款額度、期限和利率第十條 住房公積金貸款額度包括最高額度和單筆可貸額度：

(一)住房公積金貸款最高額度由州住房公積金管理委員會根據(jù)我州各縣、市的房價(jià)和工資水平、居民家庭平均住房水平、住房公積金繳存和貸款規(guī)模等因素進(jìn)行調(diào)整，并授權(quán)管理中心予以公布。

(二)單筆可貸額度，由管理中心根據(jù)借款申請人及配偶(或共有人)收入情況、信用情況、住房公積金賬戶存儲余額、購建住房價(jià)格、借款期限、還貸能力系數(shù)、貸款額占房屋總價(jià)款的比例等因素，綜合評估確定。單筆貸款額度不得超過最高貸款額度。職工在西昌市及州外購房的住房公積金個(gè)人住房貸款每戶家庭最高額度35萬元，在德昌、會理、會東、冕寧、寧南、木里、雷波等縣購房的住房公積金個(gè)人住房貸款每戶家庭最高額度20萬元，其余各縣購房的住房公積金個(gè)人住房貸款每戶家庭最高額度15萬元。

借款人的還貸能力系數(shù)(每月還款額與家庭月收入之比)由管理中心確定、調(diào)整并予公布。普通商品房、再交易房貸款額占房屋總價(jià)款的比例不得超過70％；第十一條購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房最長貸款期限不超過25年，購買再交易房以及建造、翻建、大修住房應(yīng)適當(dāng)縮短貸款年限。借款人申請貸款期限不得超過其法定退休年限。

第十二條 住房公積金貸款利率按照國家利率政策規(guī)定執(zhí)行。

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息，實(shí)行合同利率。貸款期限在一年以上且按月還款的遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日按相應(yīng)住房公積金貸款檔次利率執(zhí)行。

借款人不能按合同約定期限歸還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第四章 貸款程序第十三條 借款人申請住房公積金貸款需到管理中心或西昌市分中心、各縣管理部提出申請，提供管理中心和受委托銀行要求提供的相關(guān)資料。

第十四條管理中心及西昌市分中心、各縣管理部受理借款人申請的，應(yīng)認(rèn)真做好貸前調(diào)查，嚴(yán)格審查借款人身份、還款能力和個(gè)人信用情況，以及購建、大修住房的合法性和真實(shí)性。

管理中心及西昌市分中心、各縣管理部受理貸款申請之日起15個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)對貸款申請進(jìn)行審核，做出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請人。準(zhǔn)予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)；不準(zhǔn)予發(fā)放貸款的，書面說明原因并將相關(guān)資料退還申請人。對書面答復(fù)不服的，可向州人民政府提出行政復(fù)議。

第十五條 審核批準(zhǔn)的貸款，由受委托銀行與借款人簽訂借款合同及辦理相關(guān)手續(xù)；貸款資金應(yīng)當(dāng)劃入售房單位或者建房、修房承擔(dān)方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)，借款人購買首套自住住房已全額支付購房款的，貸款可以直接劃入借款人銀行聯(lián)名卡賬戶。

第五章 貸款擔(dān)保第十六條 借款人申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保。擔(dān)保方式有以下三種：

(一)住房抵押擔(dān)保。借款人可以用所購買的擁有所有權(quán)證的住房，或者其他自有、共有或者第三人的擁有所有權(quán)證的住房抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自有、共有或第三人的擁有所有權(quán)證的住房抵押。住房公積金貸款應(yīng)盡量采用住房抵押擔(dān)保。

(二)質(zhì)押擔(dān)保。借款人可以用國債、銀行存單等管理中心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)物，不得用住房公積金作質(zhì)押擔(dān)保。

(三)保證擔(dān)保。由擔(dān)保公司為借款人提供保證擔(dān)保。或者經(jīng)管理中心認(rèn)可的保證人自愿為借款人提供保證擔(dān)保，保證人必須是經(jīng)管理中心認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力的法人。其他組織或者公民、國家機(jī)關(guān)及學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。

第十七條借款人采取住房抵押方式擔(dān)保的，必須將住房價(jià)值全額用于抵押，抵押人應(yīng)與受委托銀行簽訂抵押合同，依法辦理住房抵押登記手續(xù)。借款人以共有或第三人住房抵押的，須征得共有人或第三人的同意并辦理公證。

抵押住房的現(xiàn)值，由管理中心按照購買該住房的總價(jià)款或者該住房的評估價(jià)值確認(rèn)。抵押值最高不得超過抵押住房現(xiàn)值的70％。

抵押人對設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心及分支機(jī)構(gòu)和受委托銀行的監(jiān)督檢查。

第十八條借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于借款金額本息，出質(zhì)人必須與受委托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，按有關(guān)法規(guī)規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。有價(jià)證券交由受委托銀行保管。

第十九條由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保的，由管理中心對擔(dān)保公司資格進(jìn)行認(rèn)定，選擇經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的有資質(zhì)，有實(shí)力的擔(dān)保公司承擔(dān)，采取比選方式選擇，由州人民政府審批。擔(dān)保公司作為償還貸款的連帶責(zé)任保證人。擔(dān)保公司須與借款人和受委托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議，同時(shí)有權(quán)要求借款人以住房抵押方式提供反擔(dān)保。

第二十條 借款人可自愿辦理房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第六章 貸款償還第二十一條借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)的，到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，按照等額本息還款法按月分期歸還貸款本息。還款方式由借款人與受委托銀行在借款合同中約定。

第二十二條借款人自銀行發(fā)放借款之日的次月起進(jìn)入還款期，以銀行發(fā)放借款日的前一日或借款人與銀行約定的固定時(shí)間為每月還款日。借款人可以在每月還款日到貸款銀行償還貸款本息或委托貸款銀行通過信用卡、儲蓄賬戶等代扣。

第二十三條借款人向貸款銀行提出申請，經(jīng)管理中心同意，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的還應(yīng)同時(shí)通知擔(dān)保公司，即可用自有資金或本人及其配偶的住房公積金提前償還貸款本息。《借款合同》和《擔(dān)保合同》另有約定的從其約定。借款人提前還貸，用下列方式歸還本息：

提前一次性歸還全部本息。借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。

第二十四條借款人還清貸款本息后，按相應(yīng)擔(dān)保合同約定，將抵押物或質(zhì)押物返還給抵押人或出質(zhì)人，解除設(shè)定的擔(dān)保權(quán)，并及時(shí)到原登記部門辦理注銷手續(xù)，借款合同終止。

第七章 貸后管理第二十五條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警。管理中心及分支機(jī)構(gòu)，積極配合委托貸款銀行，加大對客戶動(dòng)態(tài)、存量貸款數(shù)據(jù)、貸款質(zhì)量變動(dòng)趨勢、逾期貸款催收、還本付息數(shù)據(jù)的分析監(jiān)管；密切關(guān)注貸款擔(dān)保情況的變化，及時(shí)跟蹤了解擔(dān)保物價(jià)值的變動(dòng)趨勢，發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)報(bào)告，確保擔(dān)保的有效性。

第二十六條建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等級制度。根據(jù)住房公積金貸款特點(diǎn)，劃分為：正常貸款、逾期貸款、呆滯呆賬貸款三類（后兩類稱為“不良貸款”）。按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等級劃分，須建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分類臺帳管理。

第二十七條以合同還款到期日次日形成的逾期貸款，管理中心及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)會同受托銀行，采取短信、電話、書面通知、上門催收，以及紀(jì)律、行政、法律訴訟等措施進(jìn)行催收。

第二十八條 呆滯呆賬形成的不良貸款損失的處置，將按照《四川省住房公積金呆賬核銷管理暫行實(shí)施辦法》規(guī)定辦理。

第二十九條 貸款檔案管理。建立完整的貸款資料管理制度，并按檔案管理的要求分年限、分類別妥善保管，到年限的檔案，應(yīng)按檔案管理的規(guī)定進(jìn)行銷毀。

第三十條 借款人死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人應(yīng)繼續(xù)履行借款合同。

第三十一條 保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第八章 法律責(zé)任第三十二條 借款人有下列情形之一的，受委托銀行經(jīng)管理中心及分支機(jī)構(gòu)同意有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款，借款人承擔(dān)全部違約責(zé)任：

(一)借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料并獲取住房公積金貸款的。

(二)不按借款合同約定使用貸款或償還貸款本息的。

(三)未經(jīng)貸款人同意，借款人將抵押住房拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或?qū)⒌盅鹤》俊①|(zhì)押物重復(fù)抵押、質(zhì)押的。

(四)借款人拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的。

第三十三條 發(fā)生下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》和《中華人民共和國物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定處置抵押住房或質(zhì)押物：

(一)借款人在償還貸款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力無繼承人或受遺贈人；或繼承人(受遺贈人)拒絕履行借款合同的。

(二)借款人或繼承人(受遺贈人)因重大經(jīng)濟(jì)糾紛不能正常履行償還貸款本息義務(wù)的。

(三)借款人超過借款合同最后還款期限三個(gè)月未還清全部貸款本息的。

第三十四條 處置抵押住房或質(zhì)押物所得價(jià)款按下列順序分配：

(一)支付處置抵押住房、質(zhì)押物所需費(fèi)用。

(二)扣除處置抵押住房、質(zhì)押物應(yīng)繳納的稅款。

(三)償還抵押權(quán)人債權(quán)本息及違約金。

(四)賠償由債務(wù)人違反合同而對抵(質(zhì))押權(quán)人造成的損害。

(五)剩余金額交還抵(質(zhì))押人或借款人。

處置抵押住房、質(zhì)押物的金額不足以支付債務(wù)、違約金和賠償金時(shí)，抵(質(zhì))押權(quán)人有權(quán)繼續(xù)向債務(wù)人追索不足部分。

第三十五條 發(fā)生貸款糾紛，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成，當(dāng)事人可向有關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁，或向人民法院提起訴訟。

第三十六條被騙取的住房公積金貸款，由管理中心、西昌市分中心及各縣管理部負(fù)責(zé)追回，并由相關(guān)部門追究直接責(zé)任人和有關(guān)人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第三十七條單位、管理中心及分支機(jī)構(gòu)和受委托銀行工作人員，不按本辦法規(guī)定辦理住房公積金貸款，造成工作失誤的，由所在單位責(zé)令限期改正，對負(fù)有責(zé)任的主管人員和直接責(zé)任人給予行政處分；玩忽職守、徇私舞弊造成損失的，追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第三十八條任何單位和個(gè)人不得限制符合貸款條件的繳存人申請住房公積金貸款。繳存人有權(quán)向州管委會及管理中心檢舉揭發(fā)住房公積金貸款中的違法違規(guī)行為。

第九章 附則第三十九條 本辦法由涼山州住房公積金管理委員會辦公室負(fù)責(zé)解釋。

第四十條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。